Ubezpieczenie magazynu. Odpowiedzialność najemcy vs. wynajmującego

Zastanawiasz się, czy Twój towar jest odpowiednio zabezpieczony? W przypadku pożaru, zalania czy kradzieży najgorsze nie jest samo zdarzenie, ale konsekwencje braku właściwego ubezpieczenia magazynu.

Podział odpowiedzialności między najemcą a wynajmującym bywa bardziej skomplikowany, niż się wydaje. Przeczytaj, kto za co odpowiada i jak skutecznie zabezpieczyć interesy swojej firmy.

Podział odpowiedzialności ubezpieczeniowej w wynajmowanym magazynie

Podział odpowiedzialności ubezpieczeniowej między najemcą a wynajmującym magazyn zależy przede wszystkim od zapisów w umowie najmu. Obowiązują jednak również pewne ogólne standardy rynkowe.
Zazwyczaj zapisy umowy przewidują, że:

• wynajmujący ponosi odpowiedzialność za ubezpieczenie budynku i jego elementów stałych,
• najemca odpowiada za mienie ruchome znajdujące się w magazynie, a także za szkody powstałe w wyniku prowadzonej działalności.

W praktyce zakres tej odpowiedzialności bywa określony nieprecyzyjnie. Zdarza się, że prowadzi to do sporów w przypadku szkody. Brak jednoznacznych ustaleń w umowie skutkuje często lukami w ochronie ubezpieczeniowej lub – co gorsza – brakiem jakiejkolwiek ochrony dla części majątku. Dlatego warto zadbać o właściwe przypisanie obowiązków, a także ich konsekwentną weryfikację i aktualizację w czasie trwania najmu.

Zakres ubezpieczenia magazynu po stronie wynajmującego: budynek i jego elementy

Wynajmujący odpowiada zwykle za ubezpieczenie samej konstrukcji:

• budynku,
• instalacji (np. elektrycznej, wodnej, grzewczej),
• elementów stałych (np. bramy, rampy czy systemy przeciwpożarowe).

Celem takiego ubezpieczenia jest ochrona majątku właściciela przed zdarzeniami losowymi, takimi jak pożar, zalanie, uderzenie pojazdu, silny wiatr czy grad.
Co ważne, ubezpieczenie to nie obejmuje rzeczy należących do najemcy – nawet jeśli znajdują się one w magazynie w momencie zdarzenia. W przypadku zniszczenia zapasów czy urządzeń firmowych właściciel obiektu nie ponosi odpowiedzialności, chyba że umowa stanowi inaczej.

Niezbędne ubezpieczenia dla najemcy: zapasy, wyposażenie i OC

Jako najemca najczęściej musisz sam zadbać o ubezpieczenie wszystkiego, co wnosisz do magazynu. Oznacza to przede wszystkim ochronę:

• zapasów (towaru gotowego, surowców, półproduktów),
• wyposażenia (regałów, maszyn, wózków widłowych, komputerów itp.),
• od odpowiedzialności cywilnej (OC najemcy za szkody wyrządzone osobom trzecim lub mieniu wynajmującego).

Warto też rozważyć ubezpieczenie od przestoju w działalności w przypadku szkody. Jeśli na przykład pożar uniemożliwi Ci korzystanie z magazynu przez kilka tygodni, możesz otrzymać odszkodowanie rekompensujące straty w dochodach.

Umowa najmu a ubezpieczenie. Najważniejsze zapisy i wymogi

Umowa najmu magazynu powinna precyzyjnie regulować warunki ubezpieczenia – zarówno po stronie wynajmującego, jak i najemcy.
Najważniejsze zapisy w kontekście ubezpieczenia to:

• zakres wymaganych polis,
• minimalne sumy ubezpieczenia,
• odpowiedzialność za szkody,
• obowiązek przedstawiania aktualnych dokumentów potwierdzających zawarcie ochrony.

Regres ubezpieczeniowy

Coraz częściej w umowach najmu pojawia się tzw. klauzula rezygnacji z regresu. Jest to zapis, który informuje, że ubezpieczyciel wynajmującego nie będzie dochodził roszczeń od najemcy, nawet jeśli szkoda powstała z jego winy. Dzięki temu obie strony mogą uniknąć sporów i kosztownych postępowań po szkodzie.

Niestandardowe zapisy polisy

Warto też sprawdzić, czy w umowie znajdują się zapisy zobowiązujące najemcę do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na wypadek określonych sytuacji – na przykład zalania, pożaru czy odpowiedzialności cywilnej za szkody wyrządzone w budynku. Taki obowiązek dotyczy często ryzyk, które nie są objęte standardową polisą i trzeba je świadomie włączyć do ochrony.

Ryzyko związane z niedoubezpieczeniem lub błędnym podziałem odpowiedzialności

Brak właściwego podziału odpowiedzialności za ubezpieczenie magazynu lub niedostosowanie zakresu ochrony do rzeczywistego ryzyka to błędy, które mogą prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych.

Niedoubezpieczenie

Niedoubezpieczenie oznacza objęcie polisą wartości niższej niż rzeczywista wartość mienia. Skutkuje to proporcjonalnie niższym odszkodowaniem w przypadku szkody – nawet jeśli została zgłoszona w pełnej wysokości.

Nieprecyzyjne zapisy umowy

Z kolei niejasne lub błędnie sformułowane zapisy umowy mogą prowadzić do sytuacji, w której żadna ze stron nie posiada odpowiedniej ochrony. Odpowiedzialność za szkodę staje się wtedy najczęściej przedmiotem sporu.
Szczególnie niebezpieczne są przypadki braku OC po stronie najemcy, gdy to on – wskutek działania lub zaniechania – przyczynia się do zniszczenia mienia właściciela. W takich sytuacjach ryzyko roszczeń cywilnych czy regresów ze strony ubezpieczyciela jest bardzo wysokie i może poważnie obciążyć firmowy budżet.

Jak zabezpieczyć swoje interesy? Porady dla najemców i wynajmujących

Jeśli wynajmujesz magazyn, nie pozostawiaj kwestii ubezpieczenia przypadkowi.

• Przeczytaj umowę najmu ze szczególnym uwzględnieniem zapisów o ubezpieczeniu – jeśli coś jest niejasne, negocjuj doprecyzowanie.
  
• Skonsultuj się z brokerem ubezpieczeniowym. Najlepiej zrób to już na etapie planowania wynajmu, a nie dopiero przy zakupie polisy.
• Zadbaj o kompleksową ochronę: ubezpiecz zapasy, sprzęt, OC, a także rozważ polisę od przestoju działalności.
• Upewnij się, że Twoja polisa zawiera klauzule odpowiednie dla działalności magazynowej, np. ochronę mienia w kontenerach, ochronę w czasie załadunku/rozładunku itp.

Jeśli jesteś wynajmującym, nie zakładaj, że najemca zabezpieczy się sam.

• Egzekwuj od niego odpowiednie ubezpieczenie.
• Żądaj potwierdzenia zawarcia i utrzymania polisy przez cały okres najmu.
• Zapisy w umowie formułuj jednoznacznie. Zmniejszy to ryzyko sporów i ułatwi likwidację szkód.

Ubezpieczenie magazynu to istotny element zarządzania ryzykiem w działalności operacyjnej. Świadome podejście do podziału odpowiedzialności i dobrze skonstruowane umowy pozwalają chronić interesy obu stron i minimalizować skutki nieprzewidzianych zdarzeń.